Статьи

КОПИМ С РОЖДЕНИЯ, ИЛИ НОВАЯ ТЕНДЕНЦИЯ И ЧУДО СЛОЖНОГО ПРОЦЕНТА

50 504 948 долларов США. Именно такая сумма накопилась бы у группы североамериканских индейцев к 2026 году, если бы в 1626 году они вложили 24 доллара, полученные от продажи острова Манхэттен под 4% годовых, и больше ничего с ними не делали. Откуда взялась такая большая сумма? Как могут 24 доллара вырасти в 50 миллионов?

Это не просто красивая байка из области фантастики. Это волшебство сложного процента. Редакция ДЕТСКИЙВОПРОС.РФ разбиралась, что такое сложный процент и как он работает. В статье мы рассмотрим основные финансовые инструменты, подходящие для долгосрочных вложений.

«Куда бы вложить деньги так, чтобы они сами «работали»: сохранялись и приумножались?», - таким вопросом в последнее время задаются многие современные родители.

Ведь на вопрос: «Хотели бы вы к совершеннолетию ребенка накопить на что-то крупное?», мы всё чаще отвечаем: «Да, конечно!».

И здесь есть две новости.

Хорошая новость заключается в том, что инструменты для долгосрочных накоплений (горизонт накоплений 10-15 лет) действительно существуют и их достаточно много.

Другая новость в том, что стратегия «просто положить деньги и сидеть ждать» в современном мире больше не работает. Индейцам повезло, они гипотетически могли бы просто положить деньги в банк. Но сейчас, чтобы сохранить свои деньги, нужно не просто ждать, но и действовать. Но обо всем по порядку.

Так что же такое «сложный процент»?

Сложный процент (его еще называют капитализированным) – это один из способов получения дохода при размещении денег на вкладе и/или инвестировании.

Приведем пример с банком. Вы вносите на вклад определенную сумму. Например, 1000 рублей. В конце периода у вас уже не только эта сумма, но и накапливается процент. Например, 1000 рублей + 5%, это уже 1050 рублей. Далее, вы не тратите полученный процент (50 рублей), а продолжаете держать деньги в банке, и проценты начислятся уже не на 1000, а на 1050 рублей. И в конце следующего периода вы получаете 1050 рублей + 5% = 1102,5 руб.

В определенный момент начинает работать механизм снежного кома. Доход начинает расти в геометрической прогрессии. Но это произойдет не сразу, а по прошествии довольно длительного времени.

Вывод:

Накопить большие суммы реально даже в современном мире.

Поможет нам в этом сложный процент. Это отличное подспорье для длительных временных отрезков. Чем больше времени проходит с момента первоначальных вложений, тем больший накопленный капитал мы имеем.

Как рассчитать сложный процент?

Как можно рассчитать сложный процент? Проще не самому считать, а воспользоваться онлайн-калькулятором сложных процентов – в Интернете их множество.

Пытливые умы, дружащие с математикой, могут рассчитать самостоятельно.

Формула:

A = P (1 + r/n) (nt),

где (nt) - это степень;

А – это итоговая сумма, которая будет у вас в результате вложений/инвестирования;

P – изначальная сумма вклада/инвестиций;

r – годовая процентная ставка;

n – сколько раз в год учитывается процентная ставка;

t – число лет размещения.

Основные финансовые инструменты для долгосрочных целей

Финансовые цели бывают:

• краткосрочные (в пределах одного года);
• среднесрочные (не более 3-5 лет);
• долгосрочные (от 10-15 лет).

Для каждой цели – свои инструменты. Для краткосрочных целей нужны максимально надежные инструменты с четко прогнозируемой доходностью, например, банковский вклад. Мы четко понимаем, сколько получим за год. Вклады до 1,4 млн рублей застрахованы. Также, если вдруг нам срочно понадобятся деньги, мы сможем легко их забрать (пусть и с потерей процентов).

Другое дело, если мы вложились в недвижимость. В этом случае быстро получить деньги не выйдет.

Так какие инструменты подойдут для долгосрочных целей?

Прежде чем выбрать, ответьте себе сами на вопросы:

• А какая это цель? Сколько именно нужно денег?
• Какая валюта вам нужна?
• Готовы ли вы к риску? (инструменты подбираются в том числе согласно риск-профилю человека).
• Кто будет управлять деньгами: вы сами или обратитесь в Управляющую компанию?

Вывод:

У разных людей одна и та же цель может достигаться абсолютно разными инструментами. Поэтому любые советы по использованию того или иного инструмента конкретному человеку могут даваться только после подробного диалога с ним и выяснения большого числа деталей (например, уровня заработной платы и кредитной нагрузки).

Финансовые инструменты:

• Банковский вклад (депозит).
• Ценные бумаги.
• Вложения в недвижимость.

С одной стороны, это надежный инструмент, с другой – реальная инфляция съедает доход.

Наиболее часто используются новичками облигации, акции, паевые инвестиционные фонды (ПИФы), ETF-фонды.

Наименее рискованные среди ценных бумаг – облигации. Точный доход известен заранее. При этом доходность облигаций может быть выше, чем у банковского вклада.

Акции – это «темные лошадки». Могут «выстрелить», а могут оставить с носом. Поэтому новичкам предпочтительней использовать фонды акций.

В фонде вы вкладываете не в одну конкретную компанию (которая может, например, обанкротиться или уйти с биржи), а сразу в несколько. Например, в целую отрасль или рынок отдельной страны.

В частности, существуют фонды, которые вкладываются в индекс Московской биржи (индекс включает компании, являющиеся флагманами отечественного рынка). Покупая акцию такого фонда, вы становитесь собственником малой части портфеля, состоящего из акций ведущих компаний. А покупка по отдельности акций ведущих компаний может быть для новичка довольно затратной.

Это излюбленный способ вложений в нашей страны. Стены и метры греют душу.

В последние несколько лет актуальными стали вложения в коммерческую недвижимость – складские помещения.

Нужно понимать, что самое ответственное в инвестировании в недвижимость – выбор самой недвижимости (тип, место, желательно еще и генплан города посмотреть, чтобы через 10-15 лет не получить конфуз в виде развязки дороги).

Главная часть статьи. Выводы и самые главные советы.

• Накопить через 10-15 лет довольно крупную сумму, если начинать копить прямо сейчас, можно, это реально.
• Копить можно и с малых сумм. Главный ваш помощник – время.
• В накоплениях нужно быть системным. Откладывать желательно постоянно. Заведите себе правило: откладывать от своей заработной платы каждый месяц небольшой процент.
• Полученный с накоплений доход не тратьте, а реинвестируйте. Если это доход от ценных бумаг – покупайте новые ценные бумаги, если от банковского вклада – оставляйте на счете.
• Диверсификация. Это вложение (инвестирование) средств в разные активы с целью снижения рисков. Используйте разные инструменты. Если какой-то один инструмент вдруг «просел», то средняя доходность имеет все шансы остаться приличной, если другие инструменты «выстрелили».

Главный совет: не бойтесь начинать. Начинайте с простых и понятных инструментов, постепенно совершенствуя свое «инвесторское» поведение.

---